El plan de pensiones es un excelente producto para invertir a largo plazo pensando en la jubilación. Seguramente éste debe ser uno de los primeros pasos para empezar a construir nuestra propia cartera de inversiones independientemente de la edad.
Además, un plan de pensiones tiene importantes ventajas fiscales y facilita la disciplina del ahorro. Existen productos en el mercado que incorporan mezclas de inversiones en acciones, bonos y otros activos, con lo que facilitan en un solo producto, la construcción de la citada cartera de inversiones.
El problema fundamental que presentan los planes de pensiones en España son las elevadas comisiones y gastos, que afectan de forma directa a la rentabilidad. Es por ello que terminan siendo éstas la variables decisorias para seleccionar los mejores planes de pensiones.
A continuación, ofrecemos algunas recomendaciones sobre productos concretos:
- En primer lugar, siempre según nuestra opinión, Fonditel es posiblemente la mejor gestora de planes de pensiones. En concreto, el producto denominado Plan de Pensiones Individual Red Activa es el producto estrella de todo el mercado español. Invierte mayoritariamente en renta variable (bolsa) y las comisiones anuales son del 1%, menos de la mitad del estándar del mercado. (www.fonditel.es)
- Otra entidad que cuida mucho las comisiones de gestión en sus planes de pensiones es INGDirect. Tiene un buen plan de pensiones de renta fija.(www.ingdirect.es)
- Finalmente, otro buen plan de pensiones de bajo riesgo, lo cual implica también menor rentabilidad, pensamos que es el Citiplan III. Se trata de un fondo que invierte en el mercado monetario (letras del tesoro), es gestionado por la gestora del Santander y comercializado en Citibank. Con unas comisiones del 0,75%, se trata posiblemente de las más bajas del mercado. (www.citibank.es)
Son recomendaciones con las que queremos mostrar la existencia de buenos productos para la inversión a largo plazo. Por supuesto, estaremos encantados de leer vuestros comentarios y preguntas al respecto.
En la próxima publicación, seguiremos en la línea de identificar aspectos concretos de la inversión. Don Quijote de la Banca publicará el siguiente artículo el próximo día 13 de febrero de 2007, que llevará por título “Identificación de las mejores gestoras de fondos de inversión”.
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8 comentarios:
Enhorabuena por el blog! Seguid así!
Sobre los planes de pensiones hay siempre dos pregunta que rondan, la primera es ¿a partir de cuándo es rentable abrir un plan de pensiones? Muchos opinan que entre los 35-40 años, y otros que sobre los 50. ¿Qué opináis?
La otra pregunta es acerca de la fiscalidad de los mismos. ¿Qué ventajas fiscales tienen?
Un saludo
Amigos de DQdlB:
¿Por qué es mejor un plan de pensiones que un fondo de inversión? Si es por la fiscalidad presente... ¿acaso no hay que pagar al final todos los impuestos deducidos?, ¿acaso no puede cambiar la fiscalidad de un día para otro con estos políticos tan volubles que nos gobiernan?.
Por último... ¿donde contestáis a nuestras consultas?.
Gracias
SANCHO BANCA
En contestación a cuando se debe abrir un plan de pensiones, nuestra opinión es que cuanto antes. Desgraciadamente, es normal dejarlo para cuando se está demasiado cerca de la jubilación.
La gran ventaja fiscal de los fondos es que tienen fiscalidad diferidad. Es decir, lo invertido en el plan no se declara ese año en el IRPF, ya que se resta de los ingresos. Esto nos da un ahorro fiscal valorado a la tasa marginal.
En contestación a Sancho Banca. La ventaja de los planes de pensiones frente a los fondos de inversión es la fiscalidad diferida. Es cierto, que cuando se recupera el dinero en la jubilación, hay que pagar los impuestos sobre la renta. Pero, por ejemplo hasta ahora, un 40% estaba exento si se cobraba de golpe. Es cierto que todo esto puede cambiar por razones políticas, pero a fecha de hoy es una interesante opción para el largo plazo.
sobre el tema de la fiscalidad diferida, entiendo que significa que con lo que me gasto en el plan de pensiones, me evito pagar un porcentaje de esa cantidad en impuestos.
Cuando reciba los ingresos del plan de pensiones, me imagino que tendré que pagar los impuestos correspondientes en ese entonces. Comentáis que ahora un 40% está exento de ese pago fiscal, aunque como todo podrá cambiar según se legisle. Si los planes de pensiones dejaran de ser tan favorables fiscalmente, existe alguna forma de blindarse o "reaccionar" ante posibles cambios?, es decir, ¿la inversión en el plan de pensiones es lo suficientemente flexible como para poder rectificar ante un cambio de la fiscalidad?
Gracias
CW
en contestación a Charly W.
Efectivamente la fiscalidad diferida significa que es como si no hubieras recibido el dinero. De hecho tampoco cuenta en la declaración de patrimonio.
Como tu comentas los Planes de Pensiones tienen ventajas fiscales al cobrarlos en la jubilación. Lo normal es que, independientemente de los cambios, las sigan teniendo. No ofrecen mucha flexibilidad de reacción porque lo que inviertas, en principio no puedes disponer de ello antes de la jubilación. Nosotros pensamos que esta limitación, en el fondo, es una ventaja ya que nos fuerza al ahorro finalista de la jubilación.
De todas formas, queremos aclarar que no somos expertos fiscales. Quizá deberías preguntar a los expertos de Fonditel (www.fonditel.es)
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